זכאות למשכנתא

 
בשל היות המשק הבנקאי הישראלי משק ריכוזי – אשר הרגולציות על מתן משכנתא כפופות להסדרים אחידים מול בנק ישראל, ניתן להצביע על קריטריונים אחידים יחסית עם שינויים מינוריים בלבד בנושא מתן משכנתא בכל הבנקים. אם בעבר, כשהצמיחה במשק הייתה יותר יציבה והלקוח יכול היה לבחור בנק-מלווה כפי שהוא בוחר סופרמרקט לקנייה, כיום הלקוח הממוצע ממעמד הביניים שמחפש את דירתו הראשונה יודה לבנק הראשון שיאשר לו משכנתא, ועל מנת לנבא האם הבנק הישראלי הממוצע יאשר אותה ניתן לפנות לחברת בדיקת זכאות למשכנתא אשר בוחנת, בהתאם למצב הכלכלי של הפרט האם תיתכן לו זכאות למשכנתא במי מהבנקים.
 

כיצד היועץ המקצועי בחברה מנבא זכאות ?

היועץ מכיר היטב את מדיניות הבנקים, והרגולציות של בנק ישראל. הוא מודע לתסריטי המשכנתא השונים שיכולים להתרחש בפועל ועל בסיסם הוא מנבא מה הסיכוי לקבל "כן" מבנק כלשהו תחת תנאי שוק משתנים. על מנת לבחון ביסודיות זכאות משכנתא תילקח בחשבון תוך התבססות על תקופות החזר שונות: קצרות או ארוכות, ועל סוג לוח הסילוקין שלה: שפיצר או FAIR FUNDהקנדית. בישראל 99% מהמשכנתאות מבוססות על לוח שפיצר, ולא בכדי: זה טוב לבנק, וגם יוצר לו ערובה בטוחה שתחזירו את הכסף. ואתכם? זה חושף בעיקר לריבית אם לא מתנהלים נכון עם חברת בדיקת זכאות למשכנתא.
 

לוח סילוקין שפיצר מול לוח FAIR FUND והעדפת הבנקים בישראל את לוח שפיצר

בעת הלוואת משכנתא זכאות מטעם הבנק מובטחת לכם אם גייסתם את הסכום ההתחלתי שהבנק דורש ונעניתם לחתימה על לוח סילוקין שפיצר. לוח סילוקין שפיצר הוא לוח במסגרתו משלמים בעיקר את הקרן בתחילת תקופת התשלומים, כשממד הריבית הולך ונוסק כלפי מעלה עם חלוף השנים. ככל שזמן ההלוואה ארוך יותר הריבית שתשלמו תהיה גבוהה יותר ולכן לוח שפיצר אינו יכול להיות בשום אופן בגדר "עסקה בתשלומים שווים". המסקנה: חברת בדיקת זכאות למשכנתא תסייע לכם לנסח הסכם משכנתא לזכאים עם תקופת תשלום קצרה ככל הניתן על מנת לא לחשוף אתכם ל- 25-50% ממחיר הבית שישולם כריבית לבנק! החברה תדאג להסכמי משכנתאות לזכאים עם מינימום חשיפה לריבית.
 
לידע כללי, בשונה מלוח שפיצר, בלוח FAIR FUNDמשלם הלווה חלק נכבד מכספו בתחילת תקופת התשלומים: חלק זה מבטא גם קרן וגם ריבית ולכן המצב הכלכלי מכביד מעט באותה תקופה אך מרגע סיום תשלום הריבית מתקבל מכתב מהבנק שתמו חובותיו כלווה ונשאר רק תשלום הקרן, ואז משתלם מאד ללווה לפרוס זאת לתשלומים שווים שיעזרו לו בתחשיב החודשי, מה שלא יקרה בלוח שפיצר. בישראל מעט מאד בנקים מסכימים להלוות משכנתא בדרך זו, כשהטענה העיקרית היא שהלקוח לא יעמוד בעומס תשלומים כה מסיבי בתחילת תקופת ההחזר.

דובדבן יועצים, כתובתנו: הסיבים 24, פתח תקווה

ייעוץ משכנתאות     יועצי משכנתא     מאמרים