חישוב משכנתא

 
כיום לא צריך לקחת משכנתא ולהתחרט בשל החשיפה לתנאי החזר לא מחמיאים. חברות המייעצות לכם בנושא המשכנתא מחזיקות בפלטפורמות חישוב משכנתא מתקדמות. אתם יכולים לבוא אליהן עם הצעת הבנק, והן יספרו לכם מה שהבנק יעדיף שלא תדעו: כמה תשלמו בעוד 10 שנים, ומדוע תשלמו זאת. למען האמת, לקוחות רבים שהיו חייבים בתשלום משכנתא של אלפים בודדים של שקלים נדהמו לגלות שבעוד 10-15 שנים זה יתפח לאלפים רבים עד רבבה בודדת. מדוע זה קורה, והאם ניתן להימנע מזה ?
 

חישוב ריבית משכנתא 

למעשה הכל מתחיל והכל נגמר בהליך חישוב משכנתא וחישוב ריבית משכנתא. מדוע ? משום ששיטת ההלוואה הנהוגה בישראל מבוססת על לוח סילוקין שפיצר: הריבית חודרת עמוק יותר לכיסו של הלקוח כפונקציה של הארכת תקופת ההחזר בשנים. בחברת ייעוץ בנושא משכנתאות ניתן לבצע חישובי משכנתא אופטימליים עבור הריבית שלכם, כאלו שבאמת תוכלו לעמוד בהחזר שלהם גם בעוד שנים רבות, ללא הפתעות וחיכוכים מיותרים.
 

הדילמה בין תקופת החזר קצרה לתקופת החזר ארוכת טווח

תקופת החזר קצרה – משמעותה תשלומי נשך חודשיים וכניסה מוגברת למצב אוברדרפט, אשר כל אלה יוצרים לחץ כלכלי בבית. לעומת זאת, תקופה ארוכה משמעותה חשיפה גדולה לריבית, אשר יכולה בשנה ה- 10-15 בממוצע להגיע ל 25% ואף 50% מערך הקרן שאתם משלמים, כלומר סך כל הריבית תהיה רבע עד מחצית מערך הבית. חישובי משכנתאות מאפשרים לכם לדעת כיצד גם תוכלו לסיים את החודש וגם מבלי לשלם לבנק ריבית גבוהה על כך.
 

חשבון משכנתא

 חשבון משכנתא המוצג במחשבונים המקצועיים מציג גרף אשר בציר אחד שלו מצויה הקרן ובציר השני – הריבית, והוא מציג את העקומה כשהיא עולה לכיוון הריבית עם חלוף השנים. ניתן לייצר עקומה מותאמת אישית עבורכם כזו שהעלייה אינה חדה מחד, ומאידך – בתום תקופת החזר קצרה.
 

האם יש אלטרנטיבה ללוח סילוקין שפיצר ?

האלטרנטיבה קיימת בחלק נכבד ממדינות ה OECD, אך פחות נפוצה בישראל. עם התעקשות ניכרת ניתן להכתיב לבנקים שברצונכם באלטרנטיבה. אלטרנטיבה זו נקראת FAIR FUND ובמסגרתה את התשלומים הגדולים על ההלוואה תבצעו בתחילת תקופת התשלומים, וזאת משום שהם מגלמים את כל הריבית וחלק מן הקרן. עם סיום תשלום הריבית יתקבל אישור מהבנק שהיא שולמה ומאותה עת התשלומים שווים לחלוטין ומגלמים את הקרן בלבד. תשלומים אלו ניתנים לפריסה מחדש לאחר סיון תשלום הריבית. יצוין כי בישראל לא כל הבנקים מאפשרים תשלום ב FAIR FUND. יש לבדוק זאת מול הנהלת הבנק או סניף המשכנתאות אליו אתם פונים.

 

דובדבן יועצים, כתובתנו: הסיבים 24, פתח תקווה

ייעוץ משכנתאות     יועצי משכנתא     מאמרים