שיקולים ללקיחת משכנתא 

משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, שמיועדת לצרכי דיור. משום שקניית דירה או קניית בית כרוכים בהוצאה כלכלית משמעותית, של מאות אלפי שקלים ואפילו מיליוני שקלים, מרבית האנשים לא יכולים להרשות לעצמם לקנות דירה, אלא אם הם פורשים את התשלומים לאורך שנים רבות. למעשה, כאשר לוקחים משכנתא הבנק הוא זה אשר משלם על הנכס והלווים מדי חודש, בתנאים שנקבעו מול הבנק, מחזירים אט אט את ההלוואה. החזר ההלוואה יכול להיות לאורך תקופות ממושכות ולא פעם הוא עומד גם על תקופה של עשרים או עשרים וחמש שנה. מכיוון שמשכנתא היא התחייבות כספית גדולה כל כך, שיש לה השלכות גדולות מאוד על ההתנהלות הפיננסית שלנו הן בטווח הקצר והן בטווח הארוך, יש לקחת משכנתא בזהירות רבה ועל פי שיקולים שונים לבחור את המשכנתא המשתלמת ביותר והנכונה ביותר עבורנו.

ישראלים רבים לוקחים משכנתא משום שבית או דירה משמעם בדרך כלל יציבות אישית ויציבות כלכלית. בדרך כלל מחירי הדירות בארץ נמצאים בעלייה מתמדת ולכן כל דירה מעלה את ערכה ככל שחולף הזמן. אם כן, דירה היא לא רק יציבות כלכלית אלא גם השקעה כלכלית משתלמת שממנה יוכלו להנות בעתיד גם הילדים וגם הנכדים של אותו אדם. אנשים רבים, גם אם ידם אינם משגת דירה בקלות, מחליטים לא לוותר על חלומם לדירה ולכן לוקחים משכנתא שעבורה לא פעם הם עובדים קשה מאוד. כאמור, משום שלקיחת משכנתא היא החלטה רצינית יש לבחור בתבונה את סוג המשכנתא על מנת לא לקרוס תחת החזרי ההוצאות ועל מנת להתנהל נכון ככל האפשר מבחינה כלכלית.

  

שיקול אחד ללקיחת משכנתא הוא כמה כסף יש בידכם בעת לקיחת ההלוואה. גם אם יש לכם סכום כסף משמעותי לא תמיד כדאי להשקיע את כולו מייד בתשלומי המשכנתא. אם הריבית במשכנתא נמוכה במיוחד אפשר להשקיע את הכסף הפנוי במקום בו הריבית גבוהה יותר וכך להנות מרווח כלכלי גדול. כמובן ששיקול זה אינו רלוונטי לכל אחד אך הוא בהחלט שיקול שכדאי להתייחס אליו, בפרט כאשר רוצים למקסם רווחים ולהתנהל בצורה נכונה ככל האפשר עם כסף.

שיקול נוסף וחשוב מאוד ללקיחת משכנתא הוא משך זמן ההלוואה. כאשר לוקחים הלוואה גדולה כל כך חשוב לבחון לא רק את הטווח הקצר אלא גם את הטווח הארוך. למשל, מה צפי ההוצאות וההכנסות בעתיד ולא רק ההוצאות וההכנסות העכשוויות. יש גם לקחת בחשבון את העובדה שהמצב הכלכלי יכול להדרדר עקב פיטורים או הוצאה כלכלית גדולה אחרת וגם למצב כזה יש להערך מראש. אם רוצים לשלם החזר נמוך ככל האפשר לכל חודש כמובן שיש לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר ולהפך.

עם זאת, יש לקחת בחשבון גם את הריבית המשולמת על המשכנתא – לרוב הלוואה לקניית נכס לזמן קצר יותר תהיה עם ריבית נמוכה יותר. כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות לגבי מצבכם הפיננסי האישי ולגבי התכנית והמשכנתא המתאימות לכם ביותר.

 

 




 

דובדבן יועצים, כתובתנו: הסיבים 24, פתח תקווה

ייעוץ משכנתאות     יועצי משכנתא     מאמרים