שלבים בלקיחת משכנתא 

משכנתא היא הלוואה גדולה לטווח ארוך ולכן הבנק אינו מעניק אותה ללקוחותיו כלאחר יד. אם אתם רוצים לקחת משכנתא לצורך קניית בית או דירה כדאי להיות מוכנים מראש ולהכיר את התהליכים השונים והשלבים השונים בדרך ללקיחת משכנתא.

השלב הראשון הוא איסוף מסמכים שונים שהבנק ידרוש מכם. למשל, תלושי שכר במקרה בו מבקש ההלוואה עובד בתור שכיר או אישור של רואה חשבון ופקיד שומה של מס הכנסה במקרה בו המבקש עובד בתור עצמאי. כמו כן, הבנק יבקש לראות אישורים אודות הלוואות שונות, נכסים אחרים שבבעלות מבקשי ההלוואה, תיקי השקעות, רכבים שנמצאים בבעלות מבקשי ההלוואה ומידע נוסף כמו דפי עובר ושב המעידים על התנהלות כלכלית של מבקשי ההלוואה ועל יכולותיהם הכלכליות.

לאחר השלב הראשון של איסוף המסמכים והצגתם בפני הבנק הלקוח, דהיינו מבקש ההלוואה, צריך להציג את הנכס אותו הוא מבקש לקנות – האם הוא רוכש דירה מקבוצת רכישה, האם הוא קונה בית או דירה יד שנייה, האם הוא קונה דירה חדשה מקבלן ועוד. לאחר מכן הבנק יכול לבחון האם משתלם לו להעניק לאותו מבקש את ההלוואה ובאיזה תנאים הוא מאשר את לקיחת ההלוואה, זאת אומרת, איזה סכום מימון הוא מאפשר באיזו ריבית לאורך כמה זמן. הבנק מתייחס לנתונים הכלכליים שהציג בפניו מבקש ההלוואה ומתייחס גם לסיכונים השונים על פי דירוג האשראי של מבקש ההלוואה.

  

הבנק בדרך כלל מציע למבקש ההלוואה גם בחירה כדי שגם הוא יוכל לבחור את מסלול המשכנתא המתאים לו ביותר, כמובן בהתאם להגבלות שונות של הבנק ובהתאם לקביעות של הבנק, על פי השלב הקודם שפורט לעיל. כל לקוח יכול לבחור לעצמו את תמהיל המשכנתא שהוא חושב שהוא המתאים לו ביותר, שוב, בהתאם לקביעות הבנק אודותיו. כדאי מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתא שיעזור ללקוח לבצע את הבחירות הנכונות ביותר עבורו ויוכל להדריך אותו בין מסלולי המשכנתא הרבים הקיימים בשוק.

לאחר שהלקוח החליט על תמהיל המשכנתא המתאים ביותר עבורו או על מסלול המשכנתא הכי נכון עבורו, הוא בהחלט יכול לבצע משא ומתן מול הבנק על מנת לקבל איזושהי הנחה או תנאים משתלמים יותר.

לעתים הבנק מעניק הנחה מסוימת או גובה ריבית משתלם יותר למי שפותח בבנק גם חשבון עובר ושב או מי שמעביר את ניהול תיק ההשקעות שלו לבנק. כמובן שהמשא ומתן מול הבנק מוגבל אך בהחלט לא כדאי לוותר על שלב זה בדרך למשכנתא על מנת שתוכלו להשיג את התנאים הנוחים והמשתלמים ביותר.

 

לאחר ביצוע משא ומתן מול הבנק הלקוח סוגר מול הבנק את כל הקצוות ומסכימים בדיוק על התנאים של המשכנתא. זהו השלב בו הלקוח חותם על התיק. השלב הסופי הוא השלב בו מבצעים רישום שעבוד של הבנק על הנכס, על מנת שלבנק יהיה בטחון במקרה בו הלקוח לא יוכל לעמוד בתשלומי המשכנתא. לבסוף, הבנק מעביר את הכספים והלקוח יכול להנות מרכישת דירה.




 

דובדבן יועצים, כתובתנו: הסיבים 24, פתח תקווה

ייעוץ משכנתאות     יועצי משכנתא     מאמרים